Андеррайтинг: как завоевать доверие банков

Принимая решение о получении ипотечного кредита, каждый потенциальный заемщик задумывается: а удастся ли убедить банк в своей платежеспособности? Ведь у кредитно-финансовых организаций сегодня довольно серьезные требования, пусть и несколько мягче, чем в первое время после кризиса. Большинство заемщиков при этом прежде всего подсчитывают свои доходы, предполагая, что именно их размер будет решающим фактором при рассмотрении заявки на кредит. Но не все так просто, и даже при довольно высоком доходе в кредите могут отказать. О том, как не получить отказ при принятии решения о выдаче кредита, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Ключевым этапом в системе ипотечного кредитования является процесс андеррайтинга. Само слово underwriting в переводе с английского языка означает «подписание». В практике отечественных и зарубежных банков андеррайтинг включает в себя оценку рисков: потенциальный клиент-заемщик оценивается банком на предмет того, в состоянии ли он будет погасить полученный кредит или какие-то обстоятельства не позволят ему благополучно закрыть долг. В первую очередь банки оценивают платежеспособность заемщика, которую необходимо подтвердить официальными документами. При оценке платежеспособности рассчитываются возможности человека ежемесячно вносить определенную долю от своих доходов в банк. Учитываются все статьи доходов и расходов потенциального заемщика, включая выплаты по другим кредитам, алименты, плату за аренду жилья, необходимость содержать иждивенцев. Помимо платежеспособности в банковской практике существует еще один важный термин – оценка кредитоспособности. Такая оценка уже дается не только финансовым возможностям заемщика, но и его добросовестности.

У каждого банка разработаны особые методы андеррайтинга, которые держатся в секрете. Размер заработной платы – фактор важный, но только данного показателя для банка будет мало. Также банкам будет интересно узнать, какой у потенциального заемщика стаж работы, как долго он работает на последнем месте, по каким причинам увольнялся с прежних мест трудоустройства. Такие подробности дадут кредитной организации понять, можно ли доверять человеку и не потеряет ли он продемонстрированную платежеспособность в ближайшем будущем.

Но важную роль при получении кредита играют не только объективные факторы – такие как уровень заработной платы, место и стаж работы, семейное положение. Еще одним фактором, на который будут ориентироваться банки, является честность потенциального клиента. Специалисты ГК «МИЦ» сообщают, что очень многое на первом этапе кредитования зависит не только от того, что про себя будет рассказывать клиент, но и от того, что он будет скрывать. Если у человека в прошлом были какие-либо проблемы, говорить об этом в банке нужно открыто.

«Даже если потенциальный заемщик является высоко платежеспособным клиентом, то ему все равно могут отказать в выдаче кредита по весьма существенным для банка причинам, - рассказывает Константин Шибецкий, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – Таких причин можно назвать несколько. Банки отказывают тем, кто имел какие-либо конфликты с законом, но скрыл это на собеседовании. Очень сложно будет получить займы тем людям, которые уже когда-то брали кредит, но нарушили кредитные условия, а при попытке получить новый кредит скрыли это от сотрудников банка. Не дадут кредит тому, кто скрыл факт наличия у него уже имеющихся долговых обязательств. Однозначно путь к кредитам закрыт тем, кто представит банку фальшивые документы. Главное, что приветствуется банком при андеррайтинге – это открытость клиента в отношении имеющихся у него проблем, сложностей в прошлом. Если человек не пытается что-то скрывать, а объясняет сотрудникам банка причины возникших сложностей, демонстрирует, что все вопросы уже решены, то кредит может получить клиент с самыми разными проблемами в прошлом».