Сервис «Финкарта» позволит банкам и МФО больше узнать о своих заемщиках

В последние несколько лет банки стараются автоматизировать процесс скоринга, внедряя готовые или разрабатывая собственные скоринговые системы. Однако экономическая ситуация в стране внесла свои правки. После серьезного урона платежеспособности розничных клиентов системы стали давать сбой и стали слишком часто отказывать клиентам, вышедшим из «белой» зоны» (зоны комфортного одобрения) в зону «серую». Какими данными нужно дополнительно насытить эти системы, чтобы они снова смогли стать более лояльными с точки зрения процента одобрения заявок, но при этом более точными и избирательными? На эти вопросы сможет ответить новый сервис «Финкарта», который делает работу с «серой зоной» заемщиков более эффективной.

Кризис российской экономики существенно сказался на платежеспособности клиентов банков и микрофинансовых организаций. Последние полгода кредиторы были вынуждены чаще отказывать своим клиентам, ссылаясь на повышенные кредитные риски. Доля просроченных кредитов в апреле 2015 года составила 17,43 % от общего количества активных кредитов, а следовательно — заемщиков с неоднозначной кредитной историей, ухудшенной информацией о просроченных долговых обязательствах, также стало больше. Подобных клиентов банки относят к «серой зоне» заемщиков. При анализе их заявок кредитору необходима дополнительная информация, чтобы принять решение о выдаче или невыдаче кредита.

«По нашим данным, средний уровень одобрения заявок на кредит по рынку кредитования в банковских офисах — 18 %. А средний уровень одобрения заявок на кредит, поданных через Интернет, составляет лишь 8%, — комментирует президент компании «Финкарта» Александр Морозов. — Для принятия решения по клиентам «белой» и «серой зоны» кредиторам обычно хватало стандартного объема проверяемой скоринговыми системами информации: данных кредитных бюро, государственных информационных систем, сведений, получаемых от работодателя и из социальных сетей. Заемщики «белой зоны» любимы банками; они вносят платежи по кредитам согласно графику и срокам, а что же происходит с заемщиками «серой зоны»?

Если кредитная история клиента была осложнена просроченными займами, банк, чтобы составить адекватное представление о нем, вынужден искать ответы на следующие вопросы: «Укрывался ли человек от контакта с кредитором? Сбрасывал ли он телефонные звонки от кредитора? Давал ли он какие-то обещания (выплатить долг в такой-то временной отрезок), а если давал, то выполнял ли их в срок?» То есть, для того, чтобы принять решение и снизить возможность дефолта по каждому клиенту, кредитной организации может помочь анализ поведенческой активности заемщика с просроченной задолженностью, которую мы осуществляем, — говорит Александр Морозов.

Подобная оценка заемщиков «серой зоны» может иметь большое значение при анализе уровня его кредитоспособности. Демографические данные (пол, возраст, семейное положение, место работы и должность) и сведения о регулярном доходе клиента также играют не последнюю роль, но зачастую дать представление о репутации заемщика может только оценка его поведения и личных качеств. «Несомненно, рынок нуждается в информации такого рода, ее наличие может коренным образом изменить методы скоринга, — говорит Александр Морозов, — Внедрив подобную систему анализа поведенческой активности заемщика, банк получит возможность существенно сократить расходы на риск-менеджмент – больше обработанных заявок смогут быть одобрены без ухудшения качества кредитного портфеля. Также использование дополнительных сервисов при анализе «серой зоны» заемщиков, обращающихся за кредитом или займом через интернет, позволяет избежать риска мошенничества или «непреднамеренной» закредитованности».

Отчет системы «Финкарта» дополнит кредитную заявку важной информацией и сделает решение более очевидным, а следовательно — банк или МФО будет терять меньше клиентов, незаслуженно получивших отказ в выдаче займа. Расчеты, проводимые на заявках заемщиков, впервые подававших заявку в банк, и заемщиков, не являющихся клиентами кредитной организации по зарплатному проекту, показывают, что при использовании скоринга «серой зоны» уровень одобрения заявок, поданных через Интернет, вырастает до 16 %.

«Можно предположить, что в ближайшее время кредитные организации будут использовать для оценки кредитоспособности своих клиентов все больше дополнительной информации. «Серая зона» будет сужаться: выделив сегменты заемщиков с различным уровнем риска, банк может кредитовать условно почти всех, но на разных условиях (чем выше риск, тем больше процентная ставка)», — утверждает Александр Морозов.